ביטוח סיעודי – למה זה כדאי?

בין 7,000 ש"ח לכ-15,000 ש"ח בחודש: זהו הסכום הנדרש, על פי נתוני משרד האוצר, עבור חודש אשפוז במוסד המעניק טיפול רפואי סיעודי ונמצא תחת פיקוח של משרד הבריאות.

לכל הדעות, אין מדובר בסכום זניח, אלא בהוצאה משמעותית העשויה להצטבר ליותר מ-150,000 ש"ח לשנה. בתקופה בה תוחלת החיים מתארכת, הולך וגדל מספר הקשישים הנזקקים לטיפול סיעודי.

בהתאם, התפתחו ערוצים שונים המאפשרים לממן טיפולים אלו, בין היתר באמצעות רכישת ביטוח סיעודי.

חולה סיעודי הינו אדם אשר איננו יכול לבצע באופן עצמאי את הפעולות הפשוטות ביותר, כגון הליכה לשירותים, שליטה בסוגרי הגוף (שליטה בעשיית צרכים), התלבשות, קימה, שכיבה ועוד. הסיכוי להפוך לחולה סיעודי עולה עם ההזדקנות, כך שמעל גיל 80 יש סיכוי של מעל 30% להפוך לחולה סיעודי.

עלויות הטיפול בחולה סיעודי משתנות בהתאם לסוג הטיפול והאינטנסיביות שלו. בהערכה גסה, ניתן לקבוע כי עלות ביקורים יומיומיים של מטפל בביתו של החולה הסיעודי עשויה להגיע לכ-5,000 ש"ח. עלות האשפוז במוסד המעניק טיפול סיעודי מלא, כאמור לעיל, גבוהה עוד יותר.

חוק סיעוד – קבלת גמלת סיעוד מביטוח לאומי

קשישים המחליטים להישאר בביתם גם בהופכם לחולים סיעודיים, בין אם מדובר בבחירה מסיבות כלכליות או מסיבות משפחתיות, זכאים לקבלת סיוע מהמוסד לביטוח לאומי.

לאחר שאיש מקצוע מטעם המוסד לביטוח לאומי אבחן את הקשיש כחולה סיעודי, מתקבלת החלטה לגבי מידת הסיוע לה זכאי החולה. גמלת הסיעוד של הביטוח הלאומי מתבטאת לרוב בקבלת שעות ביקור של מטפל סיעודי מקצועי בבית הקשיש, כאשר מספר השעות משתנה בהתאם למצב החולה.

ישנם שירותים נוספים אותם מעניק לעיתים המוסד לביטוח לאומי עבור חולים סיעודיים, למשל טיפול במרכזי יום לקשיש, אספקה שוטפת של חיתולים חד-פעמיים למבוגרים וכן מתן שירותי כביסה.

הבחירה בין שירותי מטפל המגיע לביתו של החולה לבין זכאות לביקורים במרכזי יום לקשיש נתונה בידי החולה הסיעודי או בני המשפחה המטפלים בו. יש לציין כי לא כל אדם המוגדר כחולה סיעודי זכאי לקבלת סיוע מן המוסד לביטוח לאומי. למשל, אנשים הסובלים ממחלות קשות נוספות (למשל, סוגים שונים של מחלקת הסרטן) לצד היותם חולים סיעודיים אינם זכאים לקצבת סיעוד.

ביטוח סיעודי פרטי

בפני אנשים המבקשים להבטיח לעצמם תנאים טובים יותר במקרה בו יהפכו לחולים סיעודיים, פתוחים שני ערוצים של ביטוח סיעודי: דרך חברות הביטוח ודרך קופות החולים. באופן טבעי, לא כל אזרח יכול להרשות לעצמו את התשלום החודשי הנדרש עבור ביטוחים אלו.

על פי נתוני משרד האוצר נכון לשנת 2004, גבר בן 65 נדרש לתשלום חודשי של כ-250 ש"ח ואישה בת 65 נדרשה לתשלום חודשי של כ-350 ש"ח על מנת להבטיח לעצמם תגמול ביטוח סיעודי בסך של 5,000 ש"ח לחודש לתקופה של כשלוש שנים (יש לציין כי גובה התשלום החודשי מושפע מגיל המבוטח).

התשלום החודשי איננו סכום זניח, אך ברור כי הוא הופך לבטל בשישים במקרים בהם יש צורך בקבלת טיפול סיעודי או אשפוז של ממש. נתונים אלו הינם כלליים ביותר ומובאים רק על מנת להציג סדרי גודל של סכומים כספיים; ברור כי בכל מקרה עלויות הביטוח וההוצאות על טיפול רפואי עשויות להיות שונות.

כדאי לבדוק לפני שרוכשים ביטוח סיעודי את הרקורד של חברת הביטוח בהכרה בתביעת ביטוח – במקרים רבים חברות הביטוח מנסות להתנער מאחריותן ולא לשלם את התגמולים המגיעים – להרחבה – זכויות קבלת תגמולי הביטוח הסיעודי

איזה ביטוח סיעודי לעשות?

חשוב לזכור כי תחום הביטוח הרפואי סבוך ומורכב. ישנם הבדלים בין ביטוחים המוצעים על ידי חברות ביטוח פרטיות לבין ביטוחים המוצעים על ידי קופות החולים במסגרת השירותים המשלימים שאלו מעניקות.

כמו כן, ישנם הבדלים משמעותיים ביותר בתוך כל קטגוריה: כל חברת ביטוח וכל קופת חולים מציעה שירות שונה העונה על צרכים שונים. ראשית, השוני מתבטא בסכום החודשי הנגבה ('הפרמיה') מן המבוטח.

הפרמיות צמודות למדד, ועשויות לעיתים להתייקר גם ביותר מעליית המדד – בהתאם למפורט בתנאי החוזה. הבדל נוסף הוא סוג השירותים שמסופק ושיעור ההשתתפות העצמית של המבוטח בהוצאות הטיפול. על כן חשוב להיוועץ במומחים בתחום טרם בחירת ביטוח סיעודי, על מנת להבטיח כי הביטוח שנבחר הוא המענה המיטבי לצרכיו של המבוטח.>